银行卡被盗刷银行该赔吗？法院判例给出明确答案
编者按：
银行卡明明在身边，存款却在境外被取走——这是典型的伪卡盗刷。根据最高法银行卡纠纷司法解释，持卡人举证证明交易系伪卡盗刷后，银行若无法证明持卡人存在过错，就应当承担赔偿责任。南宁江南区法院近日审结的一起案件中，储户杨某人在大陆、卡在手中，存款却在台湾地区被取走，法院判决发卡银行全额赔偿存款本息。银行作为专业金融机构，负有保障银行卡唯一性和识别伪卡的法定义务。银行卡被盗刷，银行该赔吗？
银行卡明明在自己身上，存款却在境外被取走，这笔“飞走”的钱该由谁来赔？近日，南宁市江南区人民法院审结了一起储蓄存款合同纠纷案，判决发卡银行全额赔偿储户因“伪卡盗刷”造成的资金损失。
PART.01
基本案情
杨某在A银行某分行办理了一张借记卡。2025年1月21日晚，杨某接到银行客服电话，称其银行卡在我国台湾地区发生两笔ATM取款交易，经杨某确认非本人操作后，银行紧急冻结了该卡。当晚，杨某立即前往派出所报案，并持实体银行卡在附近ATM机查询余额，证实卡内资金已被盗刷。
经查明，杨某的银行卡于当晚18时55分、19时06分，在我国台湾地区被分两次盗刷取款，合计14500新台币（折合人民币3256.67元）。而根据出入境记录显示，杨某在事发期间一直在大陆工作生活，无任何出境记录。杨某遂将A银行某分行诉至法院，要求赔偿存款损失及利息。
银行方面则辩称，案件涉嫌刑事犯罪，应当适用“先刑后民”原则中止审理，同时主张杨某未妥善保管密码存在过错，不应由银行担责。
PART.02
法院判决
法院审理认为，本案系储蓄存款合同纠纷，“银行是否违反了储蓄存款合同义务”这一事实，不依赖于公安机关是否抓获盗刷者或追究刑事责任即可查明，无需以刑事案件审理结果为依据，不应中止审理。
法院查明，在盗刷发生时身杨某处大陆且并未出境，发现账户异常后及时报警、持有实体卡证据，足以证明案涉交易系“伪卡盗刷”，杨某已尽到合理的注意和保管义务。
A 银行某分行作为发卡机构，负有保障借记卡信息不被非法窃取、识别伪卡的交易安全义务。案涉伪卡交易能够成功，说明银行交易系统存在防伪技术缺陷，未能履行交易安全保障义务。且银行未提交证据证明杨某存在泄露密码的违约或过错行为。在银行无法举证证明杨某存在过错时，应当先行承担资金损失赔偿责任。
最终法院判决：A银行某分行赔偿杨某存款损失人民币3256.67元，并支付相应利息损失。目前该判决已生效。
PART.03
法官说法
商业银行发行银行卡，应当保障银行卡具备身份可识别性与唯一性，完善真伪卡识别技术，防范不法分子利用伪卡实施侵权行为。在储蓄存款合同关系中，银行作为提供技术、设备和操作平台的专业金融机构，必须承担起保障储户资金安全的法定义务。此案中，储户起诉银行是基于双方的“储蓄存款合同关系”，这与不法分子实施的“刑事犯罪”并非同一法律关系。即使刑事案件尚未侦破，只要储户能初步证明交易系伪卡盗刷，法院就应依法审理民事赔偿部分。
根据《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第四条规定：“持卡人主张争议交易为伪卡盗刷交易或者网络盗刷交易的，可以提供生效法律文书、银行卡交易时真卡所在地、交易行为地、账户交易明细、交易通知、报警记录、挂失记录等证据材料进行证明。发卡行、非银行支付机构主张争议交易为持卡人本人交易或者其授权交易的，应当承担举证责任。发卡行、非银行支付机构可以提供交易单据、对账单、监控录像、交易身份识别信息、交易验证信息等证据材料进行证明。”结合本案，杨某已充分完成举证义务；银行未能提交有效证据证明案涉交易为杨某本人操作或其授权交易，亦无法证实杨某存在泄露密码的过错，依法应当承担举证不能的不利后果，向储户全额赔偿。
PART.03
法官提醒
法官提醒广大储户，在日常生活中也应妥善保管银行卡及密码，切勿将卡片交由他人使用或泄露验证码。一旦发现银行卡发生异地盗刷，要第一时间联系银行挂失、冻结账户，立刻向公安机关报案；同时妥善保管实体银行卡、报警回执等关键证据，用于维权过程中证明 “卡未离身”、自身不存在过错，最大限度维护自身合法权益。
来源：南宁市江南区人民法院 “广西高院”公众号
作者：梁 柯、谭小彤
专家评析
————知法善用、保护权益————
（以下评析仅针对特定的情形，若情况不同请咨询邓杰律师）
很多储户以为银行卡被盗刷只能等警察破案，其实完全可以通过民事诉讼直接向银行索赔。最高法银行卡纠纷司法解释明确了一个重要规则——谁占有证据谁举证。银行掌握交易系统、监控录像等关键证据，如果银行不能证明盗刷是持卡人自己干的或者持卡人有过错，就得赔。南宁这个案子就是典型：杨某人在大陆、卡在手里，钱在台湾被取走，银行说可能是杨某泄露密码但又拿不出证据，法院自然判银行全赔。对普通储户来说，关键记住三点：卡不离身、发现即挂失、第一时间取证。只要这三步做到位，法律就会站在你这边。银行作为专业金融机构，收了服务费就应当承担起保障资金安全的责任，不能出了事就把锅甩给储户。
维权攻略
————类案参考、行动指南————
（以下攻略仅针对特定的情形，若情况不同请咨询邓杰律师）
第一时间联系银行挂失冻结
发现银行卡被盗刷后，马上拨打银行客服电话申请挂失和冻结账户，防止损失继续扩大。同时问清楚盗刷的时间、金额和交易地点，记下客服工号和通话时间。
就近ATM机操作留证
立即带上实体银行卡，到最近的银行网点或ATM机进行查询余额或小额取现操作，打印并保管好交易凭条。凭条上的ATM机编号和时间能证明盗刷发生时你和真卡都在本地，这是证明伪卡盗刷的关键证据。
报警并拿回报警回执
携带身份证、银行卡和盗刷交易记录，到就近的派出所报案，详细说明盗刷的时间、金额和交易渠道。务必向警方索要《受案回执》或《立案通知书》，这是后续维权和诉讼的重要凭证。
整理证据材料准备交涉
收集并整理以下材料：银行卡复印件、盗刷期间的银行交易明细、ATM机操作凭条、报警回执、与银行客服的通话记录或聊天截图。制作一份简要的证据清单，按时间顺序排列，方便与银行沟通时出示。
向银行书面索赔并设定时限
向发卡银行提交书面赔偿申请，附上证据材料复印件，明确要求银行在限定期限内（如15个工作日）全额赔偿存款本息。保留好邮寄凭证或送达记录，为后续诉讼留下证据。
起诉维权不犹豫
银行拒绝赔偿或拖延不处理的，尽快向有管辖权的人民法院提起诉讼。诉讼请求写清楚：要求银行支付被盗刷存款本金及相应利息。法院对这类案件的审理周期通常不长，证据充分的持卡人胜诉率较高。
问疑解惑
————提出问题、得到解答————
（以下问答仅针对特定的情形，若情况不同请咨询邓杰律师）
问题1：银行卡被盗刷后银行一定会赔吗？
答：不一定全额赔，要看持卡人有没有过错。如果持卡人能证明交易是伪卡盗刷且自身无过错，银行就要全额赔偿；如果银行能证明持卡人泄露密码或保管不善，持卡人可能承担部分甚至全部责任。
问题2：伪卡盗刷和网络盗刷有什么区别？
答：伪卡盗刷是他人用伪造的银行卡卡片刷卡取现或消费；网络盗刷是他人盗取持卡人的网银身份信息和验证码进行网络交易。两者都算盗刷，持卡人都可以主张赔偿，但举证方式略有不同。
问题3：银行卡被盗刷后持卡人需要提供什么证据？
答：可以提供报警记录、挂失记录、交易明细、交易时真卡所在地证明、交易行为地证明等材料。比如在附近ATM机查询余额并打印凭条，就能证明卡在自己身上。
问题4：银行凭什么说自己可以不赔？
答：银行如果主张不赔，需要举证证明争议交易是持卡人本人操作或授权操作。如果银行认为持卡人泄露了密码，也要拿出证据来，不能空口说。
问题5：公安机关还没破案能先起诉银行吗？
答：可以。储蓄存款合同纠纷和刑事犯罪是两码事，不需要等刑事案件破案再处理民事赔偿。持卡人凭现有证据就可以起诉银行要求赔偿。
问题6：银行卡被盗刷能主张哪些赔偿？
答：借记卡持卡人可以要求银行支付被盗刷的存款本金和相应的利息损失。信用卡持卡人可以要求银行返还被扣划的透支款本息和违约金。